ירושה עצמית

ירושה עצמית – מודל חדש ומהפכני המאפשר נזילות ויציבות פיננסית באמצעות הבית שלכם

לאחרונה התוודענו למוצר מהפכני בעולם הפיננסים שנקרא ירושה עצמית ורצינו לשתף אתכם כיוון שהפתרון עשוי להיות מאוד רלוונטי עבורכם או עבור יקיריכם:

איך ליצור עתיד כלכלי בטוח יותר? גלו את מודל ירושה עצמית

מושג הירושה קיבל מיימד חדש עם הופעת מודל ירושה עצמית. גישה חדשנית זו מציעה הזדמנות פיננסית ייחודית לאנשים בגיל השלישי, להבטיח את רווחתם הכלכלית תוך הבטחת עתיד נוח יותר. במאמר זה נתעמק במה כרוך מודל ירושה עצמית, נחקור את קהל היעד שלו, נבחן את יתרונותיו וחסרונותיו ונשפוך אור על מקביליו העולמיים.

מהו מודל ירושה עצמית?

מודל ירושה עצמית הוא קונספט ייחודי בשוק הפיננסים, המאפשר לבעלי דירות בגיל השלישי, ליהנות מערך ביתם במהלך חייהם,  תוך שמירה על הזכות להתגורר בבית ולהשתמש בו למשך שארית חייהם – וזאת על ידי מכירת הבית כדירה תפוסה.

במודל זה, הדירה נמכרת כנכס תפוס, כלומר למוכר שמורה זכות המגורים בבית עד סוף ימיו. הסדר זה מספק למוכר את המשאבים הכספיים להם הוא זקוק, תוך שמירה על הנוחות והביטחון של הסביבה המוכרת לו, ומציע פתרון פרקטי לאנשים מבוגרים שעשויים להזדקק לכספים למטרות שונות, כגון כיסוי הוצאות רפואיות, שיפור איכות חייהם, מעבר לדיור מוגן או תמיכה באורח החיים הפנסיוני.

במקום ירושה מסורתית, שבה נכסים מועברים ליורשים לאחר מותם, מודל הירושה העצמית מאפשר לאנשים בגיל השלישי ליהנות מרכושם בעודם בחיים. על ידי שימוש בערך הנכס שלהם, אנשים מבוגרים יכולים להבטיח לעצמם מקורות מימון גדולים וליצור זרם קבוע של הכנסות, תוך הבטחת אורח חיים נוח ועצמאי, ללא הלוואות וללא תלות באיש.

איך המודל של ירושה עצמית עובד בפועל?

במודל ירושה עצמית דירת המגורים נמכרת כדירה תפוסה, כלומר המוכר שומר על זכות המגורים וזכות השימוש בדירה לכל ימי חייו. הסדר ייחודי זה מעניק למוכרים שקט נפשי וביטחון בידיעה שהם יכולים להמשיך להתגורר בביתם האהוב תוך שיפור מצבם הכלכלי. בדרך כלל, קהל היעד של המודל הם אנשים ללא יורשים או אנשים בעלי צרכים כלכליים ספציפיים. הסדר זה מאפשר להם לגשת לכספים שכלואים בקירות הבית, תוך הבטחת מקום מגורים נוח ובטוח.

כמה כסף ניתן לקבל?

הסכום שניתן לקבל ממכירת הבית באמצעות מודל ירושה עצמית תלוי בגורמים שונים, לרבות שווי הדירה וגילו של המוכר. בדרך כלל, נכון לומר שמוכר מבוגר עשוי לקבל אחוז גבוה יותר ממוכר צעיר, זאת מכיוון שהסכום שמוערך למוכר מתבסס בין היתר על תוחלת החיים הממוצעת בקבוצת הגיל הנתון. שווי מכירת דירת המגורים כנכס תפוס, מגיע ברוב המקרים לשיעורים של 40 עד 60 אחוזים. מחיר מופחת זה מביא בחשבון את זכות המגורים של המוכר ואת זכות השימוש בדירה למשך שארית חייו.

קהל היעד של מודל ירושה עצמית

המודל פונה בעיקר לבני הגיל השלישי המחפשים ביטחון כלכלי ועצמאות. זה פונה לבעלי דירות שרוצים לנצל את הפוטנציאל של נכסיהם, על מנת ליהנות מהכנסה יציבה במהלך שנות הפרישה שלהם. מודל זה מתאים במיוחד לאלו ללא יורשים או לאלו המעדיפים לנצל את נכסיהם לתועלת אישית בעודם בחיים.

מה קורה במצב של מעבר לדיור מוגן או לבית אבות?

במצב בו המוכר עובר לדיור מוגן או לסידור מגורים חלופי אחר, לאחר שמכר את דירתו במודל ירושה עצמית, הוא יוכל לקבל הכנסה משכירות מהדירה שמכר וזאת לכל שארית חייו.

בהשכרת הדירה יכול המוכר להמשיך לקבל תשלומי שכירות קבועים, שיכולים להשלים את הכנסתו ולתרום ליציבותו הכלכלית. זרם הכנסה נוסף זה יכול לשמש לכיסוי הוצאות מחיה, ותמיכה בתשלומים השוטפים של הדיור המוגן.
בסך הכל, האפשרות לקבל הכנסה משכירות מהדירה לאחר מעבר לדיור מוגן, יכולה להעניק הטבה כספית מתמשכת למוכרים במודל של ירושה עצמית.

יתרונות מודל ירושה עצמית

ישנם מספר יתרונות משמעותיים למוכרים. להלן כמה מהיתרונות העיקריים:

ביטחון פיננסי: באמצעות מודל ירושה עצמית, המוכרים יכולים לשחרר ערך כספי גדול מדירת המגורים שלהם ולהנות מהכספים לכל מטרה, ללא שינוי במקום המגורים. זה מאפשר להם לקבל תשואה פיננסית מהדירה ולהשתמש בכספים המושגים לצרכים פרטיים כמו טיפולים רפואיים, תמיכה ברמת החיים, מעבר לדיור מוגן, טיולים ותענוגות בימי הפנאי וסיוע כספי למשפחתם.

שמירה על זכות המגורים: המוכרים משאירים לעצמם את זכות המגורים בביתם לכל חייהם. זה אומר שהם יכולים להמשיך לגור בדירתם הנוכחית ולהנות מהסביבה, השכנים והשקט שהם מכירים.

אי תלות פיננסית: על פי המודל, המוכרים מקבלים סכום קבוע ממכירת הבית ולא תלויים בשינויים כמו העלאת הריבית, עליית המדד או מצב שוק הנדל"ן. זה יכול לספק להם תחושת בטחון פיננסי ולהוסיף להם יציבות.

ירושה מוקדמת: המודל מאפשר למוכרים להעביר כבר היום, חלק מכספי הירושה ליקיריהם בצורה מתוכננת מראש. זה יכול למנוע ריבוי יורשים או סכסוכים במשפחה, בעת חלוקת הדירה לאחר הפטירה ולהבטיח שיקיריהם יקבלו מהם ערך כספי ביד חמה. ישנם אנשים שבוחרים במודל זה, כיוון שהם מעוניינים להבטיח את רווחת ילדיהם ע"י חלוקת חלק גדול מערך הנכס שצברו, ובכך לראות אותם נהנים מהנתינה שלהם, בעודם בחיים.

עצמאות ושליטה: המוכרים במודל ירושה עצמית שומרים על זכויות יתר הכוללות: זכות מגורים וזכות שימוש בדירה לאורך כל חייהם, לרבות האפשרות לקבל את דמי השכירות מהדירה.

איכות חיים משופרת: המודל מאפשר לבני הגיל השלישי ליהנות מערך נכסיהם, לשפר את אורח חייהם ולהגשים את חלומותיהם.

אלטרנטיבה למשכנתא הפוכה: למודל יש מגוון יתרונות מול הלוואת משכנתא הפוכה כגון: מקבלים יותר כסף, חוסכים עמלות, ריביות והצמדות ואין תחושה של חובות לבנקים וחברות ביטוח.

חסרונות מודל ירושה עצמית

הגבלות גיל: המודל בדרך כלל נגיש יותר לאנשים מבוגרים, ומגביל את תחולתו לאנשים צעירים יותר.

פחות ירושה לילדים: מאחר שהדירה נמכרת היום, העיזבון שיועבר ליורשים יהיה קטן יותר ולא יכלול את הדירה שנמכרה.

החלטה סופית: לאחר ביצוע העסקה, למוכר אין אפשרות להתחרט או לבטל את העסקה.

מודלים דומים ברחבי העולם

בעוד שמודל ירושה עצמית קשור בעיקר לישראל, מושגים דומים קיימים במקומות שונים בעולם.

בארצות הברית, למשל, ישנן וריאציות של הסדרי נדל"ן שונים או מודלים דומים המאפשרים לבני הגיל השלישי לנצל את הערך של הנכסים שלהם.

בצרפת, קיים מודל פופולרי וייחודי בשם Viager, במסגרתו הקונה רוכש את הנכס מהמוכר, אך למוכר נותרת הזכות להתגורר בו לפי תנאים שנקבעו מראש. בתמורה, המוכר מקבל מקדמה בתוספת תשלומים חודשיים קבועים, הנקראים קצבה, עד לסוף חייו או לתקופה שהוגדרה מראש.

דוגמא נוספת היא ארגונים ציוניים ברחבי העולם, שמבצעים עסקאות דומות ליהודים בחו"ל. בין הארגונים הידועים נמנים קרן קיימת לישראל וקרן היסוד, המציעים מודל במנגנון של דירה בתמורה לקצבה. לפי המודל הזה, המחזיק בדירה מוריש אותה לקרן היסוד כתרומה אחרי לכתו, ובתמורה הקרן מתחייבת לשלם לו קצבה חודשית קבועה לכל ימי חייו.

מודלים אלה, חולקים את המטרה המשותפת של מתן ביטחון פיננסי וגמישות לאנשים מבוגרים במהלך חייהם.

מה קיים בישראל?

בשנים האחרונות בנקים וחברות ביטוח בישראל, מציעים הלוואות של משכנתא הפוכה לבני הגיל השלישי. מדובר בהלוואה על חשבון דירת המגורים, כאשר לרוב שיעורי המימון יהיה נמוכים, בעלות ריבית גבוהה מאוד ובתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן.

לשם כך ועל מנת ליצור מוצר פיננסי שיהווה אלטרנטיבה למשכנתא הפוכה, נוצר מודל ירושה עצמית על ידי עו"ד אלון ברץ. מודל זה קיבל תשומת לב בשנים האחרונות וזכה לפופולריות בזכות הגישה הייחודית והיתרונות שלו, שנותנים מענה יצירתי לקהל היעד שלו.

לסיכום

מודל ירושה עצמית מייצג שינוי פרדיגמה בתכנון הירושה, ומציע לאנשים בגיל השלישי הזדמנות ייחודית להבטיח את עתידם הכלכלי, בעודם בחיים. עם התמקדותו בעצמאות כלכלית ושיפור איכות החיים, עבורם ועבור יורשיהם, מודל זה צובר תאוצה בשנים האחרונות בישראל.

המודל מעצב מחדש את הדרך בה אנשים מבוגרים ניגשים לתכנון הירושה, וזאת ע"י קבלת החלטות שמבוססות על צרכיהם האישיים ומטרותיהם הפיננסיות, על מנת לנהל את המשאבים שלהם בצורה חכמה וליהנות מהם במהלך חייהם.

לשאלות על המודל ולפרטים נוספים – מוזמנים ליצור איתנו קשר ואנו נחזור אליכם לפרטים ולמידע נוסף.