פתרונות מימון לגיל השלישי – ענת מזור

אזרחים וותיקים,  

קיים בפניכם כיום מגוון רחב של אפשרויות מימון, בבנקים ובחברות הביטוח, אשר יכול לשמש אתכם לכל מטרה שתרצו. 

כל פתרונות המימון מבוססים על כך שיש בבעלותכם נכס שניתן לשעבד לטובת הבנק או חברת הביטוח. 

יחד עם זאת, הנתונים האישיים שלכם כמו: גילכם, ההכנסות אם ישנן כאלו, שווי הנכס, ועוד קריטריונים נוספים, ישפיעו על בחירת פתרון המימון המתאים ביותר עבורכם. 

אפשרויות המימון הנפוצות ביותר 

אלו הן שלוש האפשרויות העיקריות כיום (ובתוך כל אחת ישנה גמישות רבה למגוון מסלולים) המיועדות לבני הגיל השלישי, נפרט על כל אחת מהן בנפרד בהמשך: 

1. פתרון ייחודי שניתן כיום רק בחברות הביטוח נקרא משכנתא הפוכה, והוא מתאים לקהל רחב מאוד של בני הגיל השלישי מהרבה מאוד סיבות שיופרטו פה בהרחבה. 

1. פתרון שקיים נכון להיום רק בחלק מהבנקים נקרא משכנתא פנסיונית/משכנתא זהב במגוון מסלולים, שיכול להתאים בתנאים מסוימים שיפורטו גם כן. 

1. פתרון של משכנתא רגילה, תלוי בגילכם ובהכנסות הקיימות, עם הקלות מסוימות ודרכים להתמודד עם הגבלות הבנקים, נפרט בהרחבה. 

מה זו משכנתא הפוכה? 

משכנתא הפוכה היא פתרון מימון ייחודי שיכול להתאים לקהל רחב מאוד מגיל 55 ועד גיל 94. 

הפתרון הזה נולד בעקבות פער גדול שנוצר מכך שמצד אחד תוחלת החיים עולה ויחד איתה הצורך של בני הגיל השלישי בכספים למטרות שונות, ומצד שני קושי אמיתי לקבל את המימון הזה מהבנקים מכיוון שגילם מתקדם מידי, או אין להם מספיק/בכלל הכנסות או כי ביטוח המשכנתא יקר מידי. 

משכנתא הפוכה תוכלו לקבל אם אתם בני 55 ומעלה, הסכום שתוכלו לקבל יהיה גבוה יותר ככל שגילכם מתקדם יותר, וככל ששווי הנכס שבבעלותכם גבוה יותר. 

מה שמיוחד בפתרון הזה, הוא שאתם יכולים לבחור לא לשלם כלל במהלך השנים, ואתם יכולים לבחור לשלם רק את מרכיב הריבית, אתם יכולים לסלק חלק ממנה או את כולה במהלך השנים ללא קנסות. 

הגמישות היא גבוהה מאוד. 

מי שיצטרך לסלק את יתרת החוב הם היורשים החוקיים שלכם תוך שנה מיום שאחרון מבני הזוג הלך לעולמו. 

לאילו מטרות ניקח משכנתא הפוכה? 

הסיבות הנפוצות שבגינן בני הגיל השלישי לוקחים משכנתא הפוכה הן: 

מעבר לדיור מוגן או בית אבות, טיפול רפואי גדול, החזר הלוואות, שיפוץ הבית, עזרה לילדים, שמירה על רמת חיים טובה לאחר הפרישה, ובעצם כל מטרה אחרת מכיוון שאתם מקבלים את הכסף לחשבון הבנק שלכם ושולטים בו. 

יתרונות המשכנתא ההפוכה 

הפתרון הזה נכון להיום לא קיים במערכת הבנקאית, לעומת זאת בחברות הביטוח תוכלו לקבל משכנתא הפוכה גם בגיל 80 או 90. 

מכיוון שאתם לא חייבים בכלל בתשלום חודשי, חברת הביטוח לא בודקת כלל את יכולת ההחזר שלכם, ולכן אין בחינה של הכנסות והתחייבויות. 

הפתרון הזה פותח באופן ייעודי לבני הגיל השלישי ולכן הוא נבנה כך שאין שום צורך בביטוח חיים למשכנתא (בניגוד למשכנתא בבנק שמחייבת בביטוח חיים, שבגילאים המתקדמים יכול להיות מאוד יקר כשלעצמו). 

משכנתא הפוכה היא פתרון גמיש מאוד.  

גמיש באופן שאתם יכולים להשתמש בכסף, כלומר למשוך חלק מהסכום שאושר, ובהמשך לפי הצורך למשוך עוד כספים. 

אתם יכולים להתחיל לשלם ריבית בלבד ובהמשך לשנות ולא לשלם דבר (או הפוך), וישנה גמישות גם בבחירת מסלולי משכנתא שונים (סוג הריבית). 

יתרון חשוב נוסף, אין קנסות פירעון מוקדם. 

יש גם חסרונות? 

משכנתא הפוכה בעצם תקטין את הירושה העתידית שיקבלו היורשים שלכם. 

אם תבחרו לא לשלם בכלל במהלך השנים (אפילו לא את הריבית בלבד), החוב יעלה בצורה משמעותית בהשוואה למשכנתא רגילה בה משלמים קרן וריבית בכל חודש. 

מה זו משכנתא פנסיונית/משכנתא זהב? 

מדובר במשכנתא שניתנת בחלק מהבנקים כיום, ומאפשרת לקבל כספים כנגד שיעבוד נכס. 

בשונה ממשכנתא הפוכה, כאן קיימת דחיית תשלומים לתקופה ארוכה של עד 15-20 שנים. 

כספי המשכנתא יכולים להתקבל כתוספת חודשית להכנסה בחלק מהבנקים או כסכום חד פעמי. 

פירעון המשכנתא יכול להיות כפירעון של כל החוב כעבור אותן שנים שאותו בנק מאפשר או ע"י פריסת החוב לשנים ארוכות נוספות בחיוב חודשי של קרן וריבית בחלק מהבנקים. 

מכיוון שמדובר בפתרון שונה ממשכנתא הפוכה, בה אין שום בדיקה של יכולת החזר, משכנתא פנסיונית דורשת עמידה במספר קריטריונים עיקריים: 

בדיקת הכנסות, הכנסת ערבים למשכנתא ברוב המקרים, התנהלות אשראי תקינה לאורך השנים ועוד. 

משכנתא רגילה בבנקים לבני הגיל השלישי 

הבנקים כיום מאפשרים קבלת משכנתא רגילה (עם החזר חודשי של קרן וריבית) בפריסה עד גיל 80-85 בדרך כלל. 

כמו בכל משכנתא רגילה, הבנקים יבחנו את כושר ההחזר שלכם, ולכן צריך להיות מקור הכנסות כמו הכנסה מעבודה או פנסיה, הכנסה מקצבה או משכ"ד מנכס אחר. 

בין היתר, יבחנו גם את היקף ההתחייבויות שלכם כמו הלוואות או משכנתאות נוספות. 

וכמו בכל משכנתא רגילה תידרשו גם לביטוח חיים למשכנתא. 

כך שאם אתם בני 55 ואפילו עד גיל 70, ויש לכם הכנסות מספקות ואתם עומדים בשאר התנאים שפורטו כאן, ניתן יהיה לקבל משכנתא מהבנק בפריסה עד גיל 80-85 ושווה יהיה לבחון את האופציה הזו. 

לעיתים ניתן יהיה לבקש מהבנק הקלה מסוימת בביטוח החיים, ובמידת הצורך אם ההכנסות אינן מספקות, ניתן יהיה להוסיף ערבים מדרגה ראשונה כדי לעמוד בתנאי הסף. 

פתרונות המימון הקיימים לבני הגיל השלישי מגוונים ושונים בין הבנקים לבין חברות הביטוח. 

ישנה חשיבות גדולה להתייעץ עם איש מקצוע המומחה בתחום לפני שאתם בוחרים באחד מהפתרונות הקיימים, וזאת במטרה להבין את המשמעויות המלאות של כל פתרון, לתכנן זאת חכם ונכון וכמובן כדי להשיג את התנאים והריביות הטובות ביותר עבורכם. 

הכתבה נכתבה ע"י ענת מזור

יועצת משכנתאות ומומחית למימון לבני הגיל השלישי 

ענת מזור כלכלנית מעל 20 שנים, מתוכן 15 שנים בענף הנדל"ן 

יועצת משכנתאות מוסמכת וחברה בהתאחדות יועצי המשכנתאות